狐貍金服上線小微企業貸交易云平臺 全國已建立8000多家小額信貸公司
發布時間:2023-08-12
  壓塑模,即塑料壓塑模具,包括壓縮成型和壓注成型兩種結構模具類型。它們是主要用來成型熱固性塑料的一類模具,其所對應的設備是壓力成型機。壓縮成型方法根據塑料特性,將模具加熱至成型溫度(...   2月18日,新冠肺炎疫情爆發,目前,疫情仍處在尚未完全阻斷傳播的關鍵性階段。全國各省市啟動一級響應,采取了封閉交通、封閉小區等措施,人人閉門不出,經濟活動受到較大影響。對小微金融企業而言,借
大家好,我是您的朋友編輯小銘。今天帶大家了解更多新的知識,希望能對您有所幫助。

  壓塑模,即塑料壓塑模具,包括壓縮成型和壓注成型兩種結構模具類型。它們是主要用來成型熱固性塑料的一類模具,其所對應的設備是壓力成型機。壓縮成型方法根據塑料特性,將模具加熱至成型溫度(...

  2月18日,新冠肺炎疫情爆發,目前,疫情仍處在尚未完全阻斷傳播的關鍵性階段。全國各省市啟動一級響應,采取了封閉交通、封閉小區等措施,人人閉門不出,經濟活動受到較大影響。對小微金融企業而言,借款人行動受限,金融機構線下環節工作也大幅度縮減,借款人在線下活動受限的情況下想要快速走完信貸流程幾乎成為不可能完成的任務,小微企業貸困境更加加深。

  針對疫情下小微企業貸困境,狐貍金服緊急上線一站式小微企業貸交易云平臺。據介紹,該平臺一方面賦能小微企業可在線完成抵押信貸流程,實現了在線進件、線上審批、視頻下戶、在線面審、在線面簽等環節的在線服務,讓小微企業主足不出戶即可快速申請金融機構借款;另一方面賦能傳統金融機構拓展小微企業貸市場,重塑小微金融生態。

  狐貍金服創始人兼CEO何捷介紹:“基于狐貍金服多年普惠金融業務的實戰經驗,我們利用大數據、區塊鏈、人工智能等領先科技搭建一站式小微企業貸交易云平臺。通過對貸款業務關鍵環節進行自動化、科技化改造,實現全流程業務線上化、規范化,幫助全國貸款經紀人拓展客戶及提升服務質量,同時協助金融機構拓展小微企業貸市場。一站式小微企業貸交易云平臺創新地將借款人、貸款經紀人和金融機構連結成為一個健康穩固的生態信用系統,改善了貸款全流程中的諸多痛點,每個參與方都將受益于這個平臺帶來的效率提升和便捷體驗?!?

  根據中研產業研究院《2020-2025年中國小微貸款行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》顯示,具體而言,小微企業貸交易云平臺上的每一個線上環節都融入了多項金融科技。

  比如在營銷獲客上,線上進單工具——推客平臺,融入了大數據、人工智能技術,應用在身份識別、信用預評估等領域,可以大大簡化貸款辦理流程,將行業平均耗時7天的收單流程縮短至10分鐘,將平均耗時十幾天的貸款流程縮短至最快兩天放款,大大提高了貸款客戶的體驗度與用戶粘性。在客戶評估方面,風控模型對用戶多維度數據分析,最快秒級得出較為準確的評估結果。在信審環節,對于房屋抵押貸款,線下審核繁瑣,而小微企業貸交易云平臺上擁有獨創開發的信審線上系統,可在線完成下戶審查環節。金融機構信審人員可以通過在線系統創建視頻直播在線審核。在面審和面簽的環節中,融入了身份識別、數字身份簽章等技術。

  一站式小微企業貸交易云平臺,實現了在線進件、線上審批、視頻下戶、在線面審、在線面簽等環節的在線服務,形成一條完整的線上房屋抵押信貸流程,打破了傳統抵押物審核只能線下辦理的單一途徑,讓小微企業主足不出戶即可快速申請金融機構借款,希望能夠助力小微企業度過難關。

  自2005年起,中國政府一直在努力改善中小企業與低收入家庭的融資環境。全國建立了8000多家小額信貸公司,同時,政府明確要求商業銀行每年提高中小企業貸款在總貸款中的比例、同時降低中小企業貸款的利率,2018年、2019年的政策目標是每年降低1個百分點。

  即便如此,中國仍然只有約20%的中小企業能夠從銀行獲得貸款。其中一個重要原因是銀行的獲客成本很高,因為大部分中小企業規模小、地理分布分散,為它們服務確實不易。另外,銀行也無法對中小企業實行市場化的風險定價,因為貸款利率還沒有完全市場化。中國中小企業的平均壽命大概是5年,因此,為它們提供貸款的風險確實比較高。而強制要求銀行降低貸款利率,意味著銀行的風險無法得到充分的補償,政府也不補貼這樣的“準政策性貸款”。

  大銀行的總體盈利狀況比較好,即便為中小企業貸款提供一點交叉補貼,也承擔得起,況且它們都是國有商業銀行。但很多中小銀行就沒有這個條件,如果按政策要求給中小企業貸款,將來可能會對資產負債表造成負面影響。同時,監管部門還要求銀行員工對所造成的不良貸款終身負責。因此,很多銀行只好通過各種形式的造假來滿足監管要求。

  但其實即便沒有監管部門降低貸款利率的要求,銀行也很難對中小企業做市場化的風險定價,因為它們不知道怎么評估中小企業的信用和風險。傳統銀行的信用評估模型主要依靠財務數據、抵押資產或者政府擔保,但中小企業普遍缺乏這些條件。

  因此,解決中小企業融資難的問題,需要從兩個方面同時入手,第一,央行應該允許貸款利率靈活浮動,由銀行決定與風險相應的貸款利率水平,真正做到市場化定價;第二,銀行也應該積極創新,找到評估中小企業信用風險的有效辦法。

  以數字技術為基礎的信用評估模型預測違約的準確率要超過傳統銀行的信用評估模型,這起碼可以歸結為三個方面的因素:第一,大數據風控模型包含了反映個人與企業行為的變量以及它們在網絡中重要性的變量,與傳統模型的資產負債表數據相比,這類變量更加穩定;第二,大數據模型還利用許多實時的數據,包括現金流、交易量、違約率等,與傳統模型相對滯后的數據相比,這類變量能夠反映最新狀況;第三,與傳統模型的線性分析方法相比,大數據模型的機器學習方法能夠更好地抓住非線性的關系,特別是不同變量之間的交互影響。

  科技平臺的長尾效應意味著一旦平臺建立起來之后,增加服務大量的中小企業的邊際成本幾乎為零。事實上,中國的兩大移動支付運營商支付寶與微信支付已經分別擁有大約10億的用戶。

  數字技術的另一個優勢是速度非???。目前在嘗試大數據風控模型的三家網絡銀行―微眾銀行、網商銀行和新網銀行,幾乎都能實時處理貸款申請。螞蟻金服與網商銀行開發了一個被稱為“310”貸款模式:借款人花三分鐘時間在線提交申請;一旦獲得批準,貸款資金可以在一秒鐘內到賬;整個過程實現零人工干預。

  微眾銀行、網商銀行與新網銀行每家每年都能發放大約1000萬筆小微或者個人貸款,每家銀行只有1000-2000名員工,而它們的不良率則保持在1%上下。

  更多產業研究專業分析關注中研產業研究院《2020-2025年中國小微貸款行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》

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